◆ 集团法务部 供稿

   你的身边是不是也有这样一个人，或是你的亲戚，或是你的朋友，甚至只是你的同学，他们有的找你借钱，有的找你借信用卡，有的找你担保……有时只是因为你的一点点不好意思，或者哥们义气，或者碍于面子，你就答应了他们的请求，那么到现在为止，你是否已经开始为这些事情操心，影响生活质量，甚至已经被起诉到法院了呢？

    一、出借信用本小事，无法偿还却成罪

    大黄和小黄是一对亲兄弟。2012年，小黄做生意失败，不仅自己的本金荡然无存，连从大黄那里借来的钱也无法偿还。为了东山再起，小黄找到大黄想办法，恰逢大黄刚办了一张信用卡，大黄就说“钱没有，你要用，信用卡借你吧，不过你要记得按时还钱”。小黄欣然接受了大黄的信用卡。2013年，小黄再次找到大黄，让大黄再去办信用卡，大黄耐不住小黄的软磨硬泡，分别去三家不同的银行办理了三张信用卡，并都交给了小黄使用。2014年，其中一家银行找到大黄，称信用卡未及时还款。大黄随后找到小黄，但小黄却称没有能力进行偿还。无奈之下，大黄自己垫付了这些款项。此后小黄继续使用大黄的信用卡进行套现。2015年底，各家银行陆续找到大黄，要求他偿还信用卡的欠款，但此时，大黄和小黄均已没有能力进行偿还。2017年，先后有三家银行向公安机关报案，认为大黄涉嫌信用卡诈骗罪，要求公安机关予以调查处理。2018年1月，当地检察院向法院提起对大黄的公诉，指控大黄犯信用卡诈骗罪。2018年3月，法院判决大黄犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元。

    解析：信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。本案中，大黄在已经知道小黄没有偿还能力，而且自己也没有能力代替偿还的情况下，仍旧将信用卡提供给小黄使用，存在非法占有的侥幸心理，而且客观上形成了恶意透支，这一情节是本案最终判定大黄犯罪的主要因素。

    建议：遇到类似事件，我们建议在第一时间采取措施，停止对方继续使用信用卡，以便达到及时止损的目的。如果对方想要继续使用，那么可以要求对方提供其他担保后，再让对方继续使用。常用的担保方式，比如房屋抵押登记、有偿还能力的人提供连带责任保证等。

    二、乱讲义气去担保，悔不当初难回头

    小童是公职人员，小叶是公司老板。两人是父辈交情的延续，从小一起长大，感情非常好。小叶发达的时候，两人天天在一起吃喝玩闹，形影不离。2015年，小叶找到小童，说资金紧张需要找人借款周转一下，但是需要身为公职人员的小童作为担保人签个名，他还信誓旦旦说肯定可以按时还款，不会连累小童。小童考虑着，“小叶身价不菲，完全有能力进行偿还，而且大家兄弟一场，不签字的话面子上过意不去”，因此就很爽快地在保证人的地方签了名字。之后几年，小叶陆续找到小童进行了数次担保。2017年初，一个债权人将小叶和小童起诉到法院，小童才发现小叶并没有按时还款，而且已经没有偿还能力了。法院最终判决债权人胜诉，要求小叶支付欠款的同时，小童承担连带保证责任。因为借款担保这件事，小童不仅失去了升迁的机会，还因无法承担连带保证责任，被债权人申请强制执行，更被列为失信被执行人，工资卡被冻结的同时，被限制出行、限制消费，给工作和生活都造成了巨大的不利影响。

    解析：根据《担保法》及其司法解释规定，没有约定保证方式的，按照连带责任保证予以认定。本案中，小童在借条的保证人处签名，就被认定为“没有约定保证方式”，因此承担了连带清偿责任。

建议：尽量不要为他人提供担保，如果实在无法退却，建议选择承担一般保证责任，即债务人无法偿还时，再由保证人进行偿还。同时，可以要求债务人提供其他担保方式进行反担保，同上文。